想要学习理财，但是又怕亏本怎么办？最好的办法就是不断学习与积累，本文章分享《标准普尔家庭资产配置图》的资讯，帮助你快速了解如何理财。
从2007年到2014年间，有人做过统计，市场上所有的机构组合资产规模的平均增长了50%，只配置股票和债券的组合资产平均仅增长了39%，而优化过资产配置的组合的规模平均增长了164%。虽然统计数据一般都是仅供参考，但这么明显的差异，还是让人微微有些惊愕。 所以，配置的价值，得到了更广泛的认知。 普通家庭如何做好资产配置？ 按照标准普尔家庭资产象限图，虽然说得是家庭，但是个人也可以参照四个象限分出四个账户，然后按照不同的投资渠道投资。 第一账户是短期内需要花的钱，比例为10%，要点是灵活性方便，可以存银行活期或者余额宝等货币基金，随用随取，这也就是我们通常所说的紧急备用金，储备3-6个月固定支出即可，不至于临时用钱手头没钱。 第二个账户是保命的账户，比例为20%，主要购买意外险、重疾险、寿险等产品，应对疾病、意外等事故，以小博大。 第 三个账户是钱生钱的账户，也就是投资收益账户，比例为30%，这个账户主要是追求高风险高收益，从时间上看，投资时间较长，以后财务自由还靠这个账户的被 动收入覆盖主动支出，如果股票基金房产的收益远远大于支出，那么恭喜你离财富自由更近了一步，当然账户的资产也要做好资产的配置。第四个账户是保本升值的 钱，最重要的是本金不能亏损，还能有所收益，这毕竟是养老的钱与孩子的教育基金，要不然老来悲凉、孩子没钱上学多凄惨。 2016年家庭资产配置，可以考虑FOF型资产配置服务型理财产品，在市场上涨时，FOF难以表现出上风，但是在控制下跌的危害上，FOF 有大概做得更好，从而得到较好的危害收益服从。可以考虑低门槛的众禄配置宝（1万起）和高门槛的私募FOF（百万起）。
首先说下分享家庭资产配置图的初衷，因为两年前自己也不知道，可以说是一塌糊涂，还有最近问身边的朋友，知道的很少。家庭的稳定是实现财务自由的基础，而合理的家庭资产配置是家庭稳定和实现财务自由的快捷且有效的途径。
再说下什么是家庭资产配置图，它又名标准普尔图。家庭资产配置图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式，它是标准普尔调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到了标准普尔家庭资产象限图。顺便说下标准普尔，创立于1860年，成立161年历史，现作为金融投资界的公认标准，提供被广泛认可的信用评级、独立分析研究、投资咨询等服务。
最后说下家庭资产配置图包含哪些内容，使用数学的“四个象限”来讲：
第一部分是我们要花的钱，大概占比10%—40%，解决的是我们日常开支、衣食住行、客情往来等问题，它对资金要求非常灵活，随取随用，如活期储蓄（银行活期、支付宝的余额保和微信零钱）、现金、信用卡。
第二部分是生钱的钱，大概占比30%—40%，它的目的是利用股票、指数基金、期货、房产和企业（包含生意）等工具，实现较高的收益。但是要注意，这部分钱必须是保证正常生活之外的钱，哪怕赔光，对正常生活也不会有任何影响。当然我们肯定不希望投资损失，这部分钱也是我们实现财务自由的重要手段，可以通过两种方式，一是自己掌握投资技能让钱生更多的钱，二是交给专业的机构打理，当然要依据个人的心理承受能力和认知程度进行选择，也要有最坏的打算。
第三部分是保本升值的钱，大概占比25%—40%，它主要是通过储蓄、国债、逆回购、货币基金、可转债套利、年金保险等工具，实现资金的保本增值，用以养老、子女教育和结婚礼金及创业金、财富传承等。一定要注意的是这部分钱必须保证稳定、安全。
第四部分是保命的钱，也叫兜底的钱，或者说应急的钱，大概占比5%—20%，它主要是应对未来可能发生的意外、疾病和重大疾病问题导致财务中断、收入损失，主要是通过社保和商业保险等工具，实现杠杆原理，小钱换大钱，防止突发风险，从容面对，生活品质不减。如果我们没有这部分钱，一旦不幸发生大的疾病，轻则动用生钱的钱或者要花的钱，重则动用保本增值的钱，眼前生活质量、孩子教育和以后养老生活都会受到不同程度的影响。可能有人会说社保对我就足够了呀，商业保险根本用不着？确实有这样的人群，比如军人、军人家属以及政府高福利单位人员，但对于我们一般家庭够吗？答案是肯定不够的，具体原因下次详说。
所以为了家庭生活越来越好，更早实现财务自由，家庭资产规划越早越好，越早落实越好。就像栽树，最好的时间是10年前，如果10年前没有栽，那么最好的时间就是现在。
最稳健的家庭资产配置：标准普尔家庭资产配置
在经济飞速发展的时代背景下，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，而投资产品又都具有一定的风险，那么如何对家庭资产进行科学的分配，做到有效的风险规避和保值增值，是一个家庭必须考虑的问题。标准普尔家庭资产配置，是经过十万个家庭调查数据分析得出的家庭理财方式，被公认为世界上最合理稳健的家庭资产分配方式，将告诉您如何进行家庭资产分配。
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账号，四个账号作用不同，资金的投资渠道也各不相同，只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、稳定、稳健的增长。
1、第一个账户是现金账户，也就是我们的日常开销账户，要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，每个家庭都有，要注意的就是避免占比过高。
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
2、第二个账户是保障账户，也叫杠杆账户，保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支，这个账户保障突发的大额开支，一定要专款专用。这个账户平时看似无用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱，变卖资产、到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，您有吗？
3、第三个账户是安全账户，生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报，例如房产、P2P等，但是很多家庭对于投资方向很迷茫，股票、房产等传统投资方式的高门槛、高风险，让他们不知从何下手，而此时新兴的互联网金融P2P就成为了他们关注的重点。为什么呢？以厦门贷平台为例：平台有着专业的风控团队和法律监管，保本保息，风险低；50元起投，门槛低；收益高于银行理财3倍、余额宝4倍，高收益等多方面优势，就让很多家庭选择了P2P来进行投资，完善他们家庭资产配置图。
4、第四个账户是理财账户，也叫长期收益账户，保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，为家庭成员的养老金、子女教育金等。这个账户为保本升值的钱，要保证本金不损失，每个月有固定的钱进入账户，收益长期稳定，持续增长，并且受法律保护。
标准普尔家庭资产配置图的关键点在于平衡，四个账户，就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，当我们发现我们没有钱保命或者养老，这就我们的家庭资产配置是不平衡的，这个时候就需要好好考虑：是不是自己花钱太多，或者是投资过多，要重新规划，保持配置平衡，这才是家庭资产的长久之道。这四个账户，您都有吗？
不知不觉间，我的理财规划系列文章已经更新到了第十篇。 有读者跟我反馈，理财规划感觉好专业好复杂哦，我也不想花那么多时间和精力去学习成为理财专家， 有没有比较简单的方法，让小白也能做好基本的资产配置呢 ？
答案是：有！
而且确实非常简单，容易操作。 只需看懂一张图，人人都能做好基本的家庭资产配置 。
下面这张图就是家庭资产配置的大法器，也就是理财江湖人尽皆知的 标准普尔家庭资产配置图 ：
看名称就知道是个舶来品，命名来自于“标准普尔”这家公司。
标准普尔是世界三大评级机构之一。该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，正所谓“幸福的家庭都是相似的”，因此这张图被公认为最 合理稳健 的家庭资产分配方式。
不过这名字有点拗口，我们也可以把这种家庭资产配置法简称为 “1234”理财法（也有人称4321法） 。
1234分别代表资产配置的四个账户，1.现金账户；2.保障账户；3.保本增值账户；4.投资账户。
下面我们逐一介绍这4个账户。
根据标准普尔家庭资产配置图的建议，建立现金账户的金额占比约为家庭总资产的 10% 左右为宜。
建立现金账户的目的是解决短期的消费需求，工具可以是现金，信用卡，银行活期存款又或是余额宝这类的货币基金，现金账户最重要的是流动性，需要使用的时候马上就能花出去的。
比如你想来一场说走就走的旅行，费用从哪里来呢？--从现金账户里支取。
再比如你突然接到了老同学的红色炸弹，如果是在婚庆高峰期，可能红色炸弹还不少，红包钱从哪里出呢？--现金账户。
又比如，工作不开心了，一气之下要炒老板的鱿鱼（又或是被炒鱿鱼），在还没找到下家之前，生活还得继续，每天都有支出，可以支撑自己2~3个月没有工作的钱从哪里来呢？----还是现金账户。
保险账户的建立是为了应对 黑天鹅事件 的发生。
对于一个家庭来说，黑天鹅事件可能是家庭成员的一场大病，一次意外事故导致家庭成员的离世或丧失劳动能力，自然灾害或火灾导致房屋的损毁... ...这些都是不以人的意志为转移的，每时每刻，在世界各地不同的角落发生着的风险。
每天看看新闻头条，看看轻松筹的网页，有时间的话也可以到医院去逛逛，感受一下医院的人满为患和住院部的一床难求。庆幸我们今天还生活得好好的。 可是明天会发生什么？ 谁知道呢？
事实上，所有发生风险的人，都没有预见到自己会在什么时候遭遇风险。如果能够提前预知，就有办法避开了，不是吗？
保险并不能阻止风险的发生，而是减少风险发生时带来的经济损失，给家庭提供金钱的补偿。
准普尔家庭资产配置图建议家庭保险支出占比为家庭资产的 20% 左右，不过根据我国目前的保险市场来看，如果家庭配置保险的是以消费型保险为主，保费的支出可以控制在10%以下，甚至更少。
家庭资产要增长，必然要求家庭资产投资的回报率要高，因此，在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资，搏取超额收益就成为必需。
这种投资的方式包括：股票、期货、基金、P2P、公司股权，比特币等，只要是你擅长的投资方式，并且能够赚钱就行。然而，“高收益必然伴随着高风险”，也是不争的事实，因此，用于此种方式的资产在家庭可支配资产中所占的比重要合理，要在家庭可承受的范围内，换句话说，就是“ 无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击 ”。
准普尔家庭资产配置图建议的合理比重为 30% 。
这个账户的首要目标是 安全 ，其次是 稳健增值 。
安全的原则即保本，无论发生什么情况，本金还在。
为什么要 安全第一 呢？因为我们的一些家庭理财目标，是经不起折腾的。比如给孩子准备的教育金，给自己准备的养老金（过去老人常说的“棺材本”）。 孩子到了那个年龄就要上学，能因为自己的投资失利，就剥夺孩子上学的机会吗？
第二目标是 稳健增值 。
我们都有体会，物价是逐年上涨的，也就是存在通货膨胀。如果我们的资金只是保本，增值的速度却跑不赢通胀的话，那就意味着我们的资产是在逐年缩水的。 温和的通胀率，参考值为3%左右。也就是说，长期来看，这个账户理财的年化收益率要在3%以上，保持复利增长。
安全+大于3%的年化收益率，还是比较容易达成的。可选择的工具很多，比如大额存单，养老年金，国债，低风险的银行理财产品等等。
标准普尔家庭资产配置图建议这个账户的资产占比 40% 为合理。
值得注意的是，标普的这个资产配置图，针对的是中产阶级家庭，即 并不是每一个人都适合照搬套用的。
人的一生要经历不同阶段，如单身期（一人吃饱，全家不饿），家庭形成期（二人世界），家庭成熟期（夫妻+孩子+双方老人）+退休期... ... 在不同的人生阶段，这四个账户的资产配比肯定要有所不同的。
单身期的抗风险能力最强 ，投资账户的资产占比根据个人的风险偏好，可以远超30%，失败是年轻人的特权，大不了重新来过。
家庭成熟期的家庭责任最重 ，正所谓“上有老，下有小”，最需要检视保险账户的保障是否足够，否则一场意外或是重病，都可能让家庭从小康陷入贫困。
最后我想送给大家的理财建议是，家庭资产配置图中的资产比例相对没那么重要，最重要的，是四个账户都有要，一个也不能少。
还没有建立起4个账户的朋友，看看自己缺哪个，缺什么补什么。
已经建立了4个账户的朋友，每年定期检视一下，各个账户的资产配比是否合适，适合自己当下的情况。
朋友们，理财其实是一种生活方式，让我们的生活得更美好。
从6月开始，我会用自己5年的保险从业经验，跟大家分享保险账户的细节。欢迎关注。
系统地了解理财规划，可阅读下面这些专题文章 ：
1. 理财规划师的职业介绍 -
2. 如何做好现金规划？ -
3. 消费支出规划--选择题？计算题？ -
4. 子女教育规划（上）
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标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图：
象限图把家庭资产分成4个账户，这4个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这4个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
第1个账户是日常开销账户
是要花的钱。一般占家庭资产的10%，是家庭3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款和货币基金中。
这个账户最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
第2个账户是杠杆账户
是保命的钱，一般占家庭资产的20%。保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
这个账户主要是购买意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
第3个账户是投资收益账户
是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，用有风险的投资为家庭创造收益。
这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户的关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。
第4个账户是长期收益账户
是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，目的是保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这是一定要用、并需要提前准备的钱。
这个账户的关键是一定要保证本金不能有任何损失，并能抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。投资渠道是债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
其次关键是专属：1、不能随意取出使；2每年或每月有固定的钱进入这个账户；3、要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。
这个家庭资产象限图的关键点是平衡 。当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们的家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?
这个划分方法是非常科学的，但在实际使用时，我们会发现，短期消费可能暂时很难控制在10%，保险花20%好像有些太奢侈了。简单说就是，分配比例很难具体使用。其实，这个四象限法，更适合已经有了一定量资产的家庭来配置。
PS：输出倒逼思考，学习效果最好。
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